信贷家的《延禧攻略》,信贷员穿越回古代,饭否?

2018-08-10 09:42:14来源:中国商业观察网
作为当下热的古装大剧,《延禧攻略》已成为全民茶余饭后热议多的话题。“延禧”指的是延禧宫,是紫禁城内廷东六宫之一,在前几日的剧情中,娴妃家中横生变故,急需银两救急。早时候缺乏理财观念的她,并没有详尽地做好储蓄、理财准备。这时候急需用钱的她该怎么办呢?

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【方式并不单一,古时贷款途径解析】

在唐宋时期,钱庄、当铺两大行业几乎承包了普惠金融的所有业务。钱庄提供通存通兑、储蓄、抵押等业务;当铺负责接收动产(古玩字画)和不动产(房屋、田亩)后的贷款服务。当然,随着时间的推移和古代城镇经济的发展,人们对用钱花钱有了更强烈、迫切的需求,渐渐地也衍生出其他的金融贷款形式:到明清时期,民间借贷的形式变得更加多种多样,信用担保贷款、预抵押贷款等新型贷款形式陆续产生,这时候民间有了一种叫钱会的组织,作为互帮互助的机构,筹集资金备预不虞。民国时期,民间借贷进入了发展的黄金时期,各种职能区分度高的机构应运而生:“高利贷”、“典当”、“期粮”、“标会”、“童子会”……

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不同行业的放款方式大致相同,主要为用户放款和抵押放款,但是部分朝代主管财政赋税机构(户部)的下属官员会制定相关的利率浮动范围细则,且会明文禁止收取复利的行为。比如唐朝就有规定:“举取银钱贰拾文,月别生利银钱贰文,到月满张即须送利。”换在当下的解释便是月利率10%,年利率120%,每满一期须得兑付利息。按期还款的规则历朝历代都有,但是120%的年利率在现代社会还是非常恐怖的。

没有信贷家App,信贷员穿越回古时必破产】

古时各大钱庄的幕后老板往往是富甲一方的大亨,他们家族的产业历经十数代的传承与积累,涵盖各领域各行业。这类钱庄具备过硬的实力和良好的口碑,往往能让商贾、贵胄们放心得下。而当铺的所有者往往也是“富得过几代”且享誉乡里的知名商人,他们有良好的现金流作为周转,广阔的渠道用以鉴别、交易抵押物。换做你是《延禧攻略》里的娴妃,当出现资金难以周转的情况时,你肯定会选择钱庄、当铺进行贷款业务。

作为信贷员,穿越回到古代后,遇到的第一个问题便是没有“信贷家”这类平台用以提供海量客户,也顿时失去了利用BI、云计算、区块链等先进现代科技手段遴选客户的机会。自己租一个铺面开展生意,也仅能吸引附近的街坊前来办理业务,能辐射影响数千人就已经很不错了,服务的受众显然太小了。《水浒传》里杨志卖刀的桥段想必给广大的观众留下了深刻的印象,那么当有人真的前往铺面要求贷款业务时,作为穿越到古时的信贷员,你该怎么处理呢?不能上网拉征信,不能查询其社保、公积金、保单缴纳的情况,唯一能做的可能陪着去看看他家的院子占地多少,他家有几辆马车、驴车。

最糟心的结果便是客户跑路了,古时的捕快能做到全城通缉“老赖”就不错了,接到金融纠纷案件动辄跨地区办案显然不太现实,各州府、郡县的衙门又各有一套管理班子,后台的司法信息不能联网共享,相信在信贷员圈子里爆发“次贷危机”也是分分钟的事。

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结语:当下互联网金融的兴起,信贷行业的蓬勃发展,促进并形成了新颖借贷和计息模式。其实,民间信用贷款活动在我国自古有之,并伴随商品经济社会的发展渐而成熟,在社会经济生活的维护中举足轻重。如何使各大信贷公司遵循主流金融体系的引导与发展,值得我们的思考。

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阅读(0) 编辑:李维
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